Die Geldanlage auf einem Sparkonto ist bei vielen Deutschen beliebt. Üblicherweise handelt es sich bei so einem Konto um das gute, alte Sparbuch, das es in Deutschland bereits seit Beginn des 19. Jahrhunderts gibt. Längst wird auch das Sparbuch bei den meisten Banken online verwaltet und das bewährte Quittungsbuch wurde durch eine elektronische Karte ersetzt. Willst du dein Sparkonto kündigen, ist das jedoch unerheblich. Wichtiger sind die Einhaltung von Fristen beim Kündigen und das, was mit deinem Guthaben passiert.

Was ein Sparkonto ist und welche Formen es gibt

Im Unterschied zum Girokonto, das in der Regel zur Abwicklung von Zahlungsverkehr genutzt wird, dient ein Sparkonto zum Anlegen von Geld. Im Bankwesen sind damit Spareinlagen für die längerfristige Geldanlage gemeint. Kunden kennen diese als Sparbuch, auch wenn das Buch bei vielen Banken inzwischen durch eine sogenannte Sparcard ersetzt wurde. Der Gesetzgeber definiert Spareinlagen in § 1 KWG (Kreditwesengesetz) als unbefristete Gelder, die als Spareinlagen durch die Ausfertigung einer entsprechenden Urkunde, wie beispielsweise einem Sparbuch oder einer Sparcard, kenntlich gemacht und nicht für den Zahlungsverkehr bestimmt sind. Wichtigstes Kennzeichen eines Sparkontos ist es, dass es nur auf Guthabenbasis geführt werden kann. Das bedeutet, dass kein Überziehen möglich ist. Eine Geldeinzahlung ist zu jeder Zeit und in beliebiger Höhe möglich. Die Einlagen werden verzinst.

Gründe für die Kündigung eines Sparkontos

Da die Zinsen für Spareinlagen in den letzten Jahren immer mehr gesunken sind und einige Banken gar Negativzinsen dafür berechnen, ist ein Sparkonto für viele Menschen inzwischen nicht mehr die erste Wahl. Hinzu kommt, dass es meistens recht unflexibel ist. Von einem Sparbuch können normalerweise maximal 2.000 Euro im gesamten Monat abgehoben werden oder es muss aufgelöst und damit gekündigt werden. Welche Nachteile das hat, liest du im Absatz über die vorzeitige Kündigung eines Sparkontos.

Alternativen zum herkömmlichen Sparkonto

Möchtest du Geld anlegen, bessere Konditionen als bei einem Sparbuch haben, aber dennoch kein finanzielles Risiko eingehen, kannst du zwischen verschiedene Alternativen wählen. Beliebt bei Sparern sind zum Beispiel:

 

Die flexibelste Form der Geldanlage dürfte das Tagesgeldkonto sein, da du bei diesem täglich auf dein gesamtes Sparguthaben zugreifen kannst, ohne dass du es kündigen musst.

 

Tipp: Du willst mehr über das Tagesgeldkonto erfahren? Dann lies unseren Ratgeber „Der richtige Tagesgeldvergleich - Alles, was beim Tagesgeldvergleich wichtig ist“.

Hast du dich für die Kündigung deines Sparkontos entschieden, gibt es zwei Möglichkeiten, und zwar die fristgerechte und die vorzeitige Kündigung. Allerdings musst du gegebenenfalls eine Kündigungssperrfrist beachten, in der die Kündigung für einen vertraglich festgelegten Zeitraum ausgeschlossen ist.

Kündigung eines Sparkontos unter Einhaltung einer Kündigungsfrist

Du musst gemäß § 1 KWG eine Kündigungsfrist von mindestens drei Monaten einhalten. Kürzere Fristen können durch die Bank festgelegt werden. Ob das bei deinem Sparkonto der Fall ist, erfährst du entweder direkt bei deinem Geldinstitut oder in deinen Vertragsunterlagen. Nach der erfolgreichen Kündigung erhältst du das Sparguthaben einschließlich der angelaufenen Zinsen ausgezahlt.

Die vorzeitige Kündigung eines Sparkontos

Wenn du sofort auf dein angelegtes Geld zugreifen möchtest, ist die Kündigung ohne die Einhaltung einer Frist möglich, wenn das Geldinstitut dieser zustimmt. Es gibt keinen gesetzlichen Anspruch darauf. Bei der vorzeitigen Kündigung erhältst du nicht den gesamten Sparbetrag zurück, da durch die Bank meistens eine Vorfälligkeitsentschädigung in der Regel in Form von Vorschusszinsen verlangt wird.

Hinweis: Vorschusszinsen werden als Gebühren für eine vorzeitig gekündigte Spareinlage erhoben. Während ihre Höhe bis zum Juni 1993 gesetzlich geregelt war, wird sie heute zwischen dem Geldinstitut und dem Sparer individuell vereinbart. Die Vorschusszinsen fallen für den Zeitraum zwischen der Kündigung und dem Ende der Kündigungsfrist an. Um keine finanziellen Einbußen zu erleiden, empfiehlt sich die vorzeitige Kündigung nur, wenn dringend über die Ersparnisse verfügt werden muss. Benötigst du die kompletten Einlagen nicht sofort, kündige besser mit der dreimonatigen Frist und hebe das Geld schrittweise ab. Bis zu 2.000 Euro im Monat darfst du abheben, ohne dass Vorschusszinsen fällig werden.

Du kannst dein Sparkonto entweder persönlich in der Bankfiliale oder in Schriftform kündigen. Das bedeutet, dass das Kündigungsschreiben deine eigenhändige Unterschrift tragen muss. Um die Einhaltung der Kündigungsfrist bei Bedarf nachweisen zu können, ist es ratsam, wenn du die Kündigung per Einschreiben mit Rückschein verschickst. Das Schreiben sollte folgende Angaben enthalten:

 

Hast du einen Vertrag für ein Sparkonto abgeschlossen und bist hinterher unschlüssig, kannst du diesen unter bestimmten Umständen gemäß § 355 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) widerrufen. Nicht möglich ist dies, wenn du das Sparkonto in einer Bankfiliale eröffnet hast. Ist der Abschluss aber über die Website des Geldinstituts, andere Websites, per Fax, per Telefon oder per Post zustande gekommen, gilt das Widerrufsrecht für sogenannte Fernabsatzverträge. Nach diesem kannst du den Vertrag innerhalb von vierzehn Tagen nach Zugang aller relevanten Unterlagen und einer wirksamen Widerrufsbelehrung schriftlich und ohne die Angabe von Gründen widerrufen. Wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist oder nicht ausgehändigt wurde, kann sich die Frist auf bis zu einem Jahr und vierzehn Tage verlängern.

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Doch das ist nicht alles. Bei deinen anderen Verträgen verpasst du keine Kündigungsfrist mehr. Immer rechtzeitig vor dem Ablauf einer Kündigungsfrist erhältst du eine Erinnerung und eine Empfehlung, ob du kündigen, wechseln oder verlängern solltest. Dies gibt dir Sicherheit und die Gewissheit, dass sich deine Verträge nie wieder ohne deine Zustimmung automatisch verlängern. Wie auch immer du dich entscheidest, wir kümmern uns um die Kündigung, den Wechsel oder die Verlängerung für dich. Alle wichtigen Dokumente und Nachweise dafür findest du dann in deinem Account: Jederzeit einsehbar, ob von unterwegs oder daheim.